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央行界定強弱實名電子賬戶提出支付結算限額

发布时间:2019-11-09 06:26:40

3月18日,21世纪经济报道独家获悉,央行支付清算司召集12家银行电子银行部相关负责人赴京开会,研讨关于银行业金融机构开设个人人民币电子账户的规范

上述知情人士称,央行正在征求意见的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》(讨论稿)(下称《通知》)已于3月14日下发到各银行此次赴京开会讨论12家银行,包括五大国有行、招行、民生等全国性股份行和北京银行在内的数家城商行

近期,北京银行、民生银行相继内测、上线直销银行,不少其它商业银行也正加紧研发,直销银行将成2014年国内银行业的关键词之一央行的前述《通知》,则成为各大银行翘首以盼的政策尚方宝剑

知情人士透露,央行态度倾向于鼓励银行业的互联金融创新,认可民生等的直销银行模式,但强调要加强银行账户实名制的管理

开户规则松严分歧

央行对电子账户的定义为,银行通过官方站、银行、银行等非柜面渠道为个人开立的,经银行实名身份认证之后,依托于上银行、银行、电子银行等电子渠道办理业务的人民币银行账户

央行对开立电子账户的要求为,只能由个人携其本人身份证亲自办理,不得代理其次,银行为给个人开立电子账户必须绑定同名人民币银行结算账户,该账户必须为该人通过银行柜面开立的银行结算账户,不得为第三方支付机构开立的支付账户,也不得为其它银行开立的电子账户同时,姓名实行实名制,必须与身份证的姓名和绑定银行账户的姓名完全一致

3月18日下午的讨论会现场,争论很热烈,大、小银行分歧严重一位知情人士说

他称,由于大银行拥有点、客户优势,因此大行巴不得央行的规则越严格越好,比如开虚拟电子账户必须要亲临柜台核实身份但包括股份行、城商行在内的中小银行则更希望规则松一些,客户体验越简便越好比如,在线可绑定其它银行的银行卡,汇入资金就能购买理财产品等

为嫁接互联基因,直销银行主打简单,将虚拟账户开立、汇付的便利性体验作为吸引客户的主要卖点以民生银行的直销银行为例,创新之一即为非现场开户,使民生及他行客户能仅通过移动端实现直销银行开户,并借助互联扩展至民生点未覆盖地区实现异地开户

开设在直销银行上的虚拟账户,可存款、汇款、投资,功能相当于一个结算账户但该虚拟账户均使用非现场开户,即客户通过直销银行站远程填写材料注册并激活而之前央行对结算账户的开立规定必须要现场开户,这一度成为民生银行直销银行备受争议的焦点之一

此番央行《通知》讨论稿,则给予了其合法性的部分肯定,但并未完全放开相关规定对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户,央行界定为弱实名电子账户,只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品,不能转账结算、交易支付和现金收付

弱实名账户只可买理财

央行要求,开立电子账户时,银行需要核实的首先是通过联核查身份信息系统,核对个人提供的居民身份证信息的真伪同时,认证其绑定银行账户,比如从绑定账户划入电子账户一定金额,确认个人对绑定账户具有控制权且开户人为同一人,留存号码也与绑定账户留存的一致如有需要,银行还可以对其驾驶证、社保卡、居住证等其它辅助身份证件进行核实,或者上门认证、柜台认证、视频认证等

此次政策的灵活性体现在,央行将个人电子账户根据核实程度的不同,分为弱实名电子账户和强实名电子账户

如上所述,对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户,央行界定为弱实名电子账户,功能仅购买本行理财产品账户中的留存资金,按活期存款计息资金进出都只能通过绑定的银行结算账户

而对于银行与其它银行合作进行了身份认证,或通过柜台认证,以及电子账户和绑定银行结算账户的开户行为同一银行的,为强实名电子账户

强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户,银行要为该类账户设定业务种类、支付结算限额等管理要求

对于中小型银行而言,囿于点的限制,我们更希望央行能够放松对弱实名电子账户的管制,增多一些弱实名电子账户的功能一位银行的电子银行部负责人表示

央行规定,银行为个人开立的电子账户不得发放任何实体支付介质,包括银行卡、存折(单)等同时,银行还需要为其明确具体的开户银行点,该点承担电子账户实名制审核及相关管理的法律并且,银行在为个人开立电子账户后必须向央行当地分支机构进行备案

用户认可是不可逆转的趋势,当然是在安全性有保障的前提下前述电子银行部负责人称

为保证安全,在个人使用其电子账户进行交易时,银行至少要同时通过登录密码、账户交易密码和验证码三种及以上的安全认证手段

如果银行开立的电子账户被不法分子用于违法犯罪活动,而且被公安机关确认的,银行要立即暂停新开立电子账户业务,经整改并经人民银行分支机构验收后,才可恢复办理同时,央行可对涉及开匿名或者假名账户的相关银行进行行政处罚

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